Business Credit Score – O que é, e por que é tão importante?
Caso tenha em mente buscar financiamento para sua empresa, é importante que entenda do que se trata a pontuação de crédito empresarial (Business Credit Score), por que é essencial para o seu negócio e o que fazer para melhorá-la.
O que é uma pontuação de crédito comercial?
Uma pontuação de crédito comercial é uma classificação numérica da capacidade de crédito de uma empresa com base em seu histórico financeiro. De modo similar aos procedimentos de avaliação de crédito para um financiamento individual, os bancos verificam a pontuação, calculada por uma agência de crédito terceirizada, antes de decidir sobre o que oferecer às pequenas empresas.
Veja como funciona:
As empresas não têm uma pontuação de crédito; elas possuem várias. Cada uma das três principais agências de crédito empresarial — Dun & Bradstreet, Equifax e Experian — calcula e emite pontuações individuais de crédito comercial com base em seus critérios e algoritmos.
As três agências oferecem uma pontuação total de crédito comercial entre 0 e 100. Essas pontuações são baseadas no histórico de pagamentos da empresa e, às vezes, em outros fatores, conforme determinado por cada agência.
Tanto a Equifax quanto a Dun & Bradstreet emitem pontuações múltiplas. Por exemplo, além da pontuação primária de 0 a 100, a Dun & Bradstreet emite pontuações de previsão de inadimplência (de 101 a 670), que medem a probabilidade de uma empresa não fazer os pagamentos, e pontuações de estresse financeiro (de 1.001 a 1.875), que prevê a probabilidade de uma empresa fechar sem pagar suas dívidas com base em seu histórico, hábitos de pagamento e estatísticas do setor. Essas informações estão disponíveis com mais detalhes nos sites oficiais da Dun & Bradstreet (https://www.dnb.com), da Equifax (https://www.equifax.com/business/) e da Experian (https:/v/www.experian.com/small-business/small-business-credit).
É importante lembrar que muitos proprietários de pequenas empresas não percebem que as pontuações de crédito comercial são diferentes das pessoais. A pontuação de crédito comercial não afeta a pontuação de crédito individual e vice-versa.
O crédito comercial reflete a imagem da sua empresa para potenciais credores e parceiros de negócios. No entanto, ao contrário do crédito pessoal – que só pode ser visualizado com a permissão do detentor do relatório – as pontuações de crédito comercial são disponibilizadas ao público. Qualquer pessoa pode visualizar sua pontuação de crédito comercial por qualquer motivo.
De acordo com a Pesquisa Nacional de Acesso a Capital para Pequenas Empresas, 75% dos empresários afirmaram que o financiamento foi negado por causa da pontuação de crédito comercial. A Small Business Majority publicou uma pesquisa (https://smallbusinessmajority.org/our-research/access-capital), demonstrando que 75% das pequenas empresas enfrentam dificuldades para acessar capital.
A pontuação de crédito do seu negócio deve ser considerada uma informação estrategicamente importante para você.”
Por que isso importa?
O financiamento é crucial no mundo das pequenas empresas. A National Small Business Association (NSBA) relata que 73% das pequenas empresas pesquisadas usam financiamento ao longo de um ano. Como o financiamento costuma ser um caminho crítico para o crescimento, poucas coisas são tão importantes para as pequenas empresas quanto sua pontuação de crédito.
Uma boa pontuação de crédito comercial faz mais do que determinar se você pode ou não receber um financiamento, mas também que montante você poderá receber e os termos do empréstimo ou crédito, incluindo a taxa de juros. A pontuação de crédito comercial também pode afetar as taxas oferecidas a você por seguradoras e até mesmo proprietários comerciais.
Como posso acessá-lo?
Três empresas mantêm pontuações de crédito para pequenas empresas: Dun & Bradstreet, Equifax e Experian. Cada uma delas tem seus requisitos – e taxas – para acessar sua pontuação de e monitorar seu relatório de crédito.
A Dun & Bradstreet exige que as empresas se candidatem a um número Dun & Bradstreet até mesmo para estabelecer sua pontuação. Você pode se inscrever para obter relatórios gratuitos sobre alterações em seu histórico de crédito ou pagar por diferentes níveis de acesso às suas pontuações e dados sobre o histórico de crédito de sua empresa.
A Experian oferece acesso único à pontuação por uma taxa e assinaturas mensais ou anuais para monitorá-la continuamente. Já a Equifax oferece, pelo pagamento de uma taxa única acesso à sua pontuação de crédito comercial.
Como melhorar a pontuação de crédito da minha empresa?
Do mesmo modo que você pode melhorar a pontuação de crédito individual, também pode dar uma alavancada na pontuação de crédito da sua empresa. O conceito é simples, embora requeira tempo e esforço. A estratégia mais comum é pagar todas as contas em dia, liquidando os saldos no prazo certo.
Veja outras coisas que podem influenciar na pontuação de crédito comercial:
Estabeleça linhas de crédito com fornecedores que reportem as negociações para as agências de crédito. Nem todas as empresas o fazem, portanto é recomendável que verifique primeiro.
O próximo passo é efetuar os pagamentos de acordo com os prazos estabelecidos, liquidando cada negociação as agreed (no prazo). Ao reportar suas atividades, as empresas com quem lida estarão ajudando-o a fortalecer o índice de crédito da sua empresa.
Use e pague prontamente cartões de crédito comerciais. Usar o crédito comercial e, em seguida, fazer pagamentos no ou antes do vencimento, aumenta a pontuação.
Observe sua taxa de utilização de crédito. Essa é a quantidade de crédito a que sua empresa tem acesso versus quanto você usa. Dar ao seu limite de cartão de crédito algum espaço para respirar é uma jogada inteligente. A recomendação é que não mantenha um saldo devedor de mais de 30% mês a mês.
Seja disciplinado e mantenha o crédito pessoal separado do empresarial. Estabeleça contas de de crédito comerciais e pessoais e mantenha-as separadas. Ao utilizar o crédito comercial para despesas da empresa, você estará aumentando a pontuação de crédito.
Erros acontecem!
Corrija quaisquer erros em seus relatórios de crédito comercial. Você pode entrar em contato com as agências de crédito para contestar equívocos que afetam negativamente sua pontuação.
Assegure-se de que a pontuação de crédito está correta. Os credores de pequenas empresas podem e geralmente analisam as pontuações de crédito e negócios de um proprietário de empresa.
Embora aumentar sua pontuação de crédito pessoal não influencie na pontuação da sua empresa, pelo menos o ajudará a atingir seus objetivos de obter um financiamentos para projetos futuros, como aquisição de equipamentos, compra de insumos entre outras coisas que podem requerer uma injeção de capital.
O crédito é um elemento essencial para o crescimento e sucesso de uma empresa. Portanto deve ser monitorado e cuidado diligentemente.
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